С финансами на «ты»
Реклама кредитов – явление нередкое. Каждая организация стремится привлечь клиентов, и желательно на долгий срок.
Обещаний дается много, но чтобы не попасть в долговую яму, необходимо правильно выбрать финансовый продукт.
Большим спросом у населения пользуются автокредиты, ипотечные займы, кредитные карты и микрозаймы.
Автомобиль мечты
Официальные дилеры предлагают свои программы автокредитования, разработанные для разных социальных групп покупателей. Менеджер по продажам предложит различные варианты с учетом вашего образования, семейного положения, наличия недвижимого имущества и уровня доходов. Для постоянных клиентов разработаны бонусные акции и скидки. Но что бы вы ни выбрали, внимательно прочитайте условия договора. Важно помнить: автокредит – это целевой займ, выдаваемый для покупки транспортного средства. Так как банк потребует гарантий, то на автомобиль наложат ограничения в праве распоряжения его судьбой. Продать, подарить или обменять его без согласия кредитной организации не получится. В противном случае ваши действия расценят как мошенничество.
Сведения о любом залоге имущества содержатся в специальном реестре. На сайтах нотариальных палат регионов или Федеральной нотариальной палаты РФ можно проверить, находится автомобиль в залоге или нет. Потребуется заполнить специальные поля, указав сведения о марке и модели автомобиля, VIN и дату выпуска. Также существуют и иные интернет-ресурсы, содержащие сведения об автомобилях, в том числе сколько было владельцев, какой пробег у транспортного средства и попадало ли оно в ДТП.
Помните, банк имеет право оспорить заключенную сделку, потребовав возврата автомобиля из чужого незаконного владения. В этом случае проблемы погашения долга не только не решатся, но и удвоятся. Автомобиль заберут, а с покупателя в порядке регресса взыщут убытки и расходы. Не совершайте и не заключайте сомнительные сделки. Всегда интересуйтесь судьбой приобретаемого имущества, в том числе и на предмет наложения обременений. Не лишним будет потребовать подлинник ПТС. Если представляется дубликат или копия – это верный повод усомниться в добросовестности продавца.
Еще одним небесспорным обстоятельством автокредитования является условие о заключении договоров страхования жизни или имущества, в том числе и КАСКО. Не все знают, но эта финансовая услуга является дополнительной. Поэтому от нее можно отказаться как на этапе заключения основного договора, так и в течение 14 дней после. Принимая решение, лучше все взвесить. Например, страховой полис на случай форс-мажорных ситуаций спасет вас при потере работы и позволит снизить финансовую нагрузку на бюджет. Тогда как отсутствие страхового полиса увеличит ставку по кредиту. Но бывает и так, что стоимость автокредита без дополнительных услуг будет ниже, чем с ними.
Не лишним будет узнать о том, какие в Российской Федерации существуют программы льготного автокредитования. Государство заинтересовано в поддержке отечественного производителя. В связи с чем имеется возможность приобрести машину на более выгодных условиях. В 2020 году действуют две программы: «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль».
Ипотека или займ?
Эти два понятия не тождественны. Займ – это чужие денежные средства, а ипотека – залог недвижимого имущества. Причем не только квартиры, но и дома, комнаты и даже земельного участка. Вы можете возразить: «А как же ипотечное кредитование?» Все верно, это выражение используют для обозначения целевых займов, предоставляемых гражданам на покупку жилья. Но, как известно, банкам всегда нужны гарантии возврата капитала. Поэтому на такое жилье накладывается обременение в праве распоряжения. Подарить, продать, обменять купленную квартиру можно, получив письменное одобрение кредитного учреждения. Иными словами, приобретенное жилье находится в залоге у банка до полного погашения ссуды.
Это первое существенное условие данного вида кредитования. В случае образования большой задолженности квартира может перейти банку, который, реализовав ее с торгов, сможет вернуть свой капитал. Не стоит опрометчиво подписывать договоры займа. Просчитайте риски, сможете ли осилить ежемесячные платежи. Они в первую четверть периода будут значительными, как следствие, возрастет нагрузка на семейный бюджет. Но есть и плюсы. Сейчас российские банки предлагают льготные условия ипотечного кредитования, ориентированные на молодые и многодетные семьи. Благодаря доле государственного участия в этих программах для граждан имеется хорошая возможность погашения части платежей за счет средств федерального или регионального бюджета. Перед оформлением сделки следует внимательно изучить предложения кредитных организаций, сравнить их и выбрать оптимально подходящее.
Заключая кредитные договоры, также держим в уме одно правило – ищем условия о скрытых платежах. К ним относятся обязательное страхование жизни заемщика или членов его семьи, страхование залогового имущества от порчи или уничтожения. Например, стоимость приобретенной квартиры значительно снизится в результате прорыва водопроводных труб у соседей сверху. Естественно, кредитор себя обезопасит и обяжет купить страховой полис на такой случай. К скрытым платежам относятся повышенные размеры штрафов и пеней, взимаемых при просрочках. Это прежде всего мера дисциплинарного характера, направленная на повышение финансовой ответственности гражданина перед банком. Каким словом долг не назовем, это всегда чужие средства. В любом случае их придется вернуть, либо добровольно, либо через суд.
Овердрафт
Название сложное, но простое в использовании. Суть заключается в подключении кредита к банковской карте клиента. Этот займ удобен для подстраховки на случай финансовых трат сверх лимита имеющихся на счету средств. Например, вы отправляетесь в отпуск и не можете заранее просчитать, сколько потребуется денег. Тогда вас выручит овердрафт. Он бывает двух видов: разрешенный и технический. В первом случае условиями кредитования предусматривается взыскание штрафов и пеней при достижении минусового баланса карты. Но сумма заемных средств списывается только при наличии на счету средств. Технический, или неразрешенный овердрафт предполагает возврат банку ссуды в любом случае, даже при «минусе» деньги спишут.
Нюансов в использовании этого кредитного продукта два. Во-первых, при расходовании финансов в большем размере, чем имеется на карте, со счета спишут n-ную сумму, своего рода плату за пользование овердрафтом. А во-вторых, для потребителя велик соблазн решить финансовые проблемы с помощью этого вида займа. Тогда, неправильно оценив риски, можно увязнуть в долгах. Чтобы такого не произошло, всегда оформляйте карты с овердрафтом только для подстраховки от непредвиденных трат.
Микрозаймы
Этот кредитный продукт пользуется спросом у населения. Все дело в простоте его оформления. Требования к заемщику минимальные, кредитные истории не запрашиваются, поручительство не требуется, а деньги предоставляют в день обращения. Ни тебе недельных ожиданий об одобрении или отказе в ссуде, ни хождений по инстанциям. Да еще и офисы МФО открыты на каждом шагу – бери не хочу.
Но как раз эта простота и повышает риски как для заемщиков, так и для кредитных организаций. И доля финансовых преступлений в этом секторе значительно выше, чем в банковском. Нередки случаи, когда граждане, воспользовавшись поддельными документами, оформляли кредиты на чужие имена. В результате задолженность взыскивали с человека, ничего не подозревающего о таких махинациях. В таком случае придется идти и доказывать, что вы – это вы и к кредитам отношения не имеете.
Но не все МФО являются благонадежными партнерами в финансовой сфере. Под названием реально существующей организации свой офис могут открыть мошенники. Не стоит доверять первой выбранной организации без проверки сведений о ее деятельности. Зайдите на сайт Центробанка РФ, где на главной странице перейдите по ссылке «проверить финансовую организацию». Если поиск не дал результатов либо указано, что у МФО отозвана лицензия – не стоит рисковать, лучше найти другого партнера.
Это были основные минусы данного способа кредитования. Теперь рассмотрим его плюсы. Название «микрозайм» уже говорит само за себя – он выгоден при оформлении ссуды в незначительном размере и на короткий срок. Это не тот кредитный продукт, с помощью которого вы сможете приобрести автомобиль либо дорогой кухонный гарнитур. Для этих целей существует потребительское кредитование. Микрозаймы станут подмогой при нехватке денежных средств на экстренный ремонт бытовой техники либо для внесения срочного платежа. Но в любом случае это разовый способ решения непредвиденных ситуаций. Неконтролируемое оформление таких кредитов чревато последствиями, в том числе подпортит рейтинг гражданина. Каждый ваш шаг на финансовом рынке, начиная от оплаты коммунальных услуг и заканчивая выплатами по займам, оставляет свой след в бюро кредитных историй. Испортив репутацию добропорядочного клиента, не стоит удивляться, что банк откажет в оформлении ссуды на серьезные и действительно важные цели.
Ирина Калина
Инфографика из сети Интернет
