С ФИНАНСАМИ НА «ТЫ»
Общество живет в условиях свободного рынка. Стоимость вещей и объектов недвижимости постоянно растет.
Может случиться, что вам посчастливилось накопить на квартиру или машину, но когда настал момент заключать сделку, выяснилось, что нужной суммы не хватает. Что делать?
Либо отсрочить приятный момент, либо взять деньги взаймы. Но прежде чем вступать в долговые обязательства, спросите себя: все ли вы знаете о кредитах?
Договоры нужно читать
Да, нужно. И это главное правило, строго соблюдая которое вы минимизируете финансовые риски и нагрузку на свой бюджет, а еще не станете злостным неплательщиком и сможете избежать судебных тяжб. Именно в условиях подписываемого договора спрятаны подводные камни. Первое, что нужно сделать, – ознакомиться с терминологией. Не поймете ее – не поймете алгоритм начисления процентов, пеней и штрафов.
Кредит, ссуда, займ – это суть одного и того же явления. Вы всегда берете в долг чужие деньги, за пользование которыми нужно платить. Если увидели рекламу «беспроцентные займы», «кредиты под ноль процентов годовых» – не верьте. Ни один банк или иная кредитная организация не занимаются благотворительностью. Основная цель их существования – получение прибыли, в основе которой лежит золотое правило бизнеса: «деньги должны работать».
Все проценты или скрытые платежи начисляются на сумму основного долга. Его еще именуют «телом кредита» или основной суммой кредита. Например, вам требуется сумма 100 тысяч рублей. Именно ее банк и выдаст после заключения договора. Это и есть «тело кредита».
Но это еще не все. Обещание предоставить кредит под 10 % годовых вовсе не означает, что таковой будет конечная стоимость займа. 100 000 х 10 % х 12 = 120 тысяч рублей, подумаете вы, а на деле долг перед банком составит 180 тысяч рублей. Почему так? Виной тому скрытые платежи, красиво завуалированные условиями договора. К дополнительным расходам кредитования могут отнести комиссии за снятие наличных в терминалах оплаты, денежные переводы на счета другим клиентам банка. А могут взиматься деньги за открытие и ведение расчетного счета. Все это составляет в итоге другое понятие – «полная стоимость кредита». В нее также включаются все проценты, пени, штрафы и суммы страховок. Получается, что по окончанию срока действия договора граждан отдает банку денег больше, чем взял. Право на взимание этих платежей может быть прописано не только в договоре, но и отдельно оформляемых к нему приложениях и дополнительных соглашениях. Связано это с особенностями человеческой психологии. «Раз мне предоставили кредит по заключенному со мной договору, – думает человек, – то и со всеми дополнениями к нему я должен согласиться и подписать». Это суждение ошибочно. Помните, вы покупаете финансовую услугу: кредитование, займ, ипотеку, а раз так, то вы являетесь потребителем этой услуги и обладаете не только обязанностями, но и правами. Любая кредитная организация должна до заключения договора предоставить полную информацию об условиях кредитования. Естественно, не все это делают. Человек не спросил – банк не разъяснил. Все просто. Поэтому всегда спрашивайте обо всех тонкостях и нюансах той или иной программы денежных займов. А лучше – попросите в письменной форме рассчитать для вас оптимальный вариант получения ссуды, с приложением графика платежей.
Обратите внимание: полная стоимость кредита указывается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, максимально используемом для этого текста шрифтом.
А теперь переходим к главному – погашению долга.
Платеж платежу – рознь
В настоящее время существует два вида вносимых в счет погашения кредиторской задолженности платежей: аннуитетный и дифференцированный. Давайте разбираться.
Если человек имеет небольшой доход, ему нужно знать фиксированную плату по кредиту в месяц. И желательно, чтобы эта сумма не была пугающе высокой. В таком случае существуют аннуитетные платежи. Это фиксированная условиями договора сумма ежемесячных платежей, часть из которых идет на погашение основного долга, а часть на уплату процентов. Заманчиво, правда? Но запомните, что бы ни предложил банк – он всегда останется в выигрыше. Да, финансовая нагрузка на бюджет будет меньше, но заплатите банку больше. Дело в том, что при этом виде платежа «тело кредита» уменьшается медленно, следовательно, взятой в долг суммой вы пользуетесь дольше. А раз так, то и проценты выплачиваются больше. Как видите, аннуитетные способы оплаты лучше использовать при небольшой сумме кредитования и на кратко или среднесрочные цели.
Для тех, у кого бюджет выдержит финансовую нагрузку, существует второй вид платежа – дифференцированный. В этом случае взносы идут на погашение «тела кредита», а только потом на уплату процентов. А так как сумма основного долга будет быстрее уменьшаться, то снизится и размер процентов. Плюсов здесь два: меньше переплатите банку за пользование деньгами, и размер вносимых сумм будет ежемесячно уменьшаться. Но есть и минусы. Вопервых, в первую четверть кредитного периода ежемесячные платежи будут большими, и существует риск просрочки, следовательно, взимаются пени и штрафы. Вовторых, подлежащие уплате суммы будут меняться. И чтобы не попасть впросак, всегда сверяйтесь с графиком платежей. Существует и еще один минус. Поскольку банк при дифференцированных платежах заработает меньше, чем при аннуитетных, то «тело кредита» может быть выше. Например, начинаться от 500 тысяч рублей.
Беспроцентные займы. В чем подвох
А в том, что их не существует. Как ни назови кредит и проценты по нему, это всегда долг и возможность на нем заработать.
Кроме скрытых условиями договора платежей и сборов, существует еще ряд способов кредитным организациям извлечь прибыль. Так, при посещении магазина на полках вы видите две идентичные микроволновые печи. Стоимость той, что продается за наличный расчет, ниже, чем второй, продаваемой исключительно в кредит. Почему? Не все могут позволить купить этот товар сразу, может не оказаться нужной суммы, но всегда в магазине есть консультант, который расскажет вам о выгодных программах кредитования. Только имеется существенный нюанс, о котором могут умолчать. В стоимость второй микроволновки уже заложена стоимость кредита. А оформляя на нее ссуду, вы дополнительно уплатите проценты и иные скрытые платежи. Вы тратите – банк зарабатывает.
А еще, верно, каждый из нас слышал о выгодных акциях дилеров приобрести автомобиль по программе беспроцентного кредитования. Звучит заманчиво. Идем в автосалон, выбираем понравившуюся марку и модель и оформляем кредитный договор. Пока все гладко, в чем же подвох? А в том, что потребуется сразу внести первоначальный платеж по кредиту, средств на уплату которого может не оказаться. Вот тогдато и поступит предложение о рассрочке платежа. И как только автосалон его получит, ваши долговые обязательства по договору цессии переуступаются банку. Он, в свою очередь, не только получит оставшиеся проценты по кредиту, но и обяжет вас оформить страховку, например, от несчастных случаев. Таким образом, человек несет расходы в размере полной стоимости автомобиля, а также выплаты процентов по кредиту и за покупку страхового полиса. К этому могут добавиться и пени, и штрафы, и скрытые платежи.
Но что же делать, если нужен кредит, а существует столько нюансов? Ответ прост – всегда читайте все условия договора, приложения и дополнительные соглашения. При возможности сравните предлагаемые вам акции, льготные программы, имеющиеся в разных кредитных организациях. Сейчас на сайтах многих банков работают онлайнкалькуляторы, воспользовавшись которыми вы самостоятельно сможете не только рассчитать тот или иной кредит, но и выбрать наиболее выгодный именно вам, а не банку. Подходите к этому вопросу взвешенно и не принимайте поспешных решений, иначе велик риск попасть в долговую яму или угодить в руки мошенников.
Ирина Калина
Инфографика Дениса ИВАШУТИНА
